Chci si postavit menší dům v Trutnově. Pozemek už mám, projekt taky. Finančně to vychází na 2,5 milionu korun. Mám stavební spoření, kde mám ušetřeno 400 tisíc a na zbytek bych si chtěl vzít úvěr ze stavebka. Kamarádka mi ale říkala, že hypotéka je výhodnější. Já si to nemyslím. Můžete mi, prosím, vysvětlit rozdíl mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření a poradit mi, co by v mém případě bylo výhodnější? (Karel K.)

Dobrý den Karle. Abyste si mohl vzít řádný úvěr ze stavebního spoření ve výši, kterou potřebujete, musíte mít naspořeno minimálně 40 % z cílové částky, což je 1 milion korun, spořit minimálně 2 roky a mít splněné tzv. hodnotící číslo. Nevím, za jak dlouho jste těch 400 tisíc korun našetřil, ale každopádně ke čtyřiceti procentům vám chybí ještě 600 tisíc. Proto byste musel využít tzv. překlenovacího úvěru. Nevýhodou takového postupu je placení úroku z plné cílové částky až do překlenutí do řádného úvěru, a to dokonce i z částky, kterou máte už naspořenou. Ta se vám sice virtuálně zhodnocuje, můžete využívat státní podpory, nicméně náklady na úrok to zdaleka nepokryje.

Druhou možností je využít hypotečního úvěru, během kterého se dlužná částka od první splátky snižuje. Jelikož máte naspořeno 15 % z plánované ceny nemovitosti a budete si půjčovat jen do výše 85 % LTV (zástavní hodnoty), můžete se dostat v bance na mnohem zajímavější úroky, než ve stavební spořitelně.

Pro co se tedy rozhodnout? Já osobně bych v dnešní době v téměř každém případě doporučovala spíše hypotéku. Státní podpora na stavebním spoření má u takto vysoké cílové částky minimální vliv a splátka překlenovacího úvěru bude velmi pravděpodobně vyšší než u hypotéky, kterou lze klidně natáhnout na 30 let. Pokud vám takhle dlouhá doba zní děsivě, ozvěte se mi a prozradím vám, jak to lze udělat, abyste hypotéku splatil i dříve, než plánovaný úvěr ze stavebního spoření, a ušetřil na tom až stovky tisíc na přeplacených úrocích.

Své otázky můžete posílat na adresu miroslava.kamenikova@denik.cz a katerina.smekalova@partners.cz nebo telefonovat na 724 689 882.