Před pěti lety jsem si vzala hypotéku 1,5 milionu a mám vysokou úrokovou sazbu 6,2 %. Za měsíc mi končí fixace a banka mi nabídla 3,8 %, což je sice podstatné snížení, ale v reklamách nabízejí třeba 2,5 %. Je možné s tím něco dělat? (Jana N.)

Dobrý den Jano, mám pro Vás dobrou zprávu. Před pěti lety byly výše úroků v bankách téměř dvojnásobné oproti současnosti. Proto i sazba 3,8 % může připadat mnoha klientům velmi zajímavá. Předpokládám, že výše splátky se snížila minimálně o 2 500 korun. Mnohdy to tedy dopadne tak, že klient ani nepřemýšlí a podepíše bance novou fixaci na dalších pět let. Máte ale pravdu, že v současnosti se dají na trhu sehnat lepší podmínky.

Je dobré si uvědomit dvě věci. Za prvé to, že úrok, který banka nabízí, je pouze prvotní nabídka, o které lze jednat. Za druhé je to fakt, že při dnešním konkurenčním boji máte výhodu na své straně. Žádná banka nerada přichází o klienty, a proto Vám vyjde maximálně vstříc. Je ale potřeba mít buď ostřejší lokty, nebo dobrého finančního poradce. Jelikož jste v současné bance už prošla obdobím, kdy jste platila ze svojí splátky největší poměr úroků, nejprve bych jednala tam. Při přechodu do nové banky budete totiž tímto obdobím muset projít znovu. Pokud ale banka neustoupí a nesníží úrok podle představ, vždy máte šanci v období tzv. otáčky fixace odejít s celým úvěrem do banky jiné. Pozor, máte na to ale pouze ten měsíc, kdy Vám fixace skončí a začne nová. Je dobré se na to připravovat dříve, pokud to jde.

Spousta bank nabízí při refinancování hypotéky mnohem lepší podmínky, než při klasickém novém úvěru. V dnešní době dokonce banky často nabízí i nečerpat novou hypotéku ihned, ale až do jednoho roku od jejího uzavření! Proto pokud řešíte věci s předstihem, můžete se dostat na úplně jiné podmínky a nový úvěr pořídit takřka bez nákladů za zpracování hypotéky, za odhad i za čerpání. Obrazně řečeno, vezmete jeden úvěr a přenesete ho do druhé banky. Dejte si ale pozor! Nekoukejte jen na výši úroků, ale hlavně na RPSN, nebo-li celkovou nákladovost úvěru. Přechod by se Vám nemusel vyplatit. Doporučuji, abyste se raději poradila s odborníkem, který nejen pomůže se vším papírováním, ale také lehce najde nabídky všech bank na trhu a porovná je. Mnohdy se také při vyjednávání může dostat na zajímavější podmínky, než dostanete sama na přepážce.

Své otázky můžete posílat na adresu miroslava.kamenikova@denik.cz a katerina.smekalova@partners.cz nebo telefonovat na 724 689 882.